【杂志微阅读】中小银行开展小微金融服务的回顾与思考

栏目:天气 来源:苏州信息港 时间:2019-04-24

文/丁宇? 中国普惠金融研究院高级顾问

载于《中国银行业》杂志2018年第12期

经济高质量发展离不开民营经济,特别是激发创新型、进取型中小企业的活力,而地方性中小银行的未来的发展机遇,也在于专注服务地方和服务小微的市场定位,并不断提升服务中小企业的专业性与技术升级。



小微金融服务,特别是系统性的小微贷款,成为商业银行标准产品的时间并不长久。与此同时,虽然在政府与监管部门大力支持下,很多银行进行了积极的探索和实践,但是一些银行特别是地方性小中银行仍然没有真正将小微贷款业务作为战略机遇,在业务的落地上也存在很多问题。为此,回顾小微金融发展的历史,分析其现状,梳理其成功经验,对于促进中小银行小微贷款的可持续发展,解决民营和小微企业融资难问题,都具有重大的意义。


小微金融发展回顾

过去的一二十年,出现了很多以微贷、小贷以及目前小微贷为范畴的探索与尝试。学术界领域,有学者尝试的互助形式;扶贫领域,有以农村联保为起始点,至今仍不断探索和壮大的金融机构,而作为国家经济发展的金融主力军,银行在小微贷款领域的探索也由来已久,比如国家开发银行与世界银行在10多年前开始引进国际小微贷技术,并一直探索在中小银行的落地与推广。

从小微金融服务发展的成效来看,很多银行通过认真探索,在吸取国外经验的同时,根据国内的商业与金融土壤,对其改良提升,获得了丰厚的回报。然而,仍有部分银行取得收获甚微,未能将微贷技术的精髓吃透,而是照葫芦画瓢,全盘照搬,这样的方法,不仅艰辛而且收获甚小。更为令人担心的是,一些打着国外先进经验的“伪创新”近年来不断涌现,影响了小微金融的健康发展,也存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

实际上,当前还有一些地方性中小银行,对自身的社会价值,自己银行应服务的核心客户定位较为模糊,对于小微贷技术还处于一知半解的状态。要想真正解决小微企业融资难这个问题,需要回归本源,进一步探索地方性银行的社会价值,探讨其应当服务的核心客户群体,探讨国际技术的适应性与根据国内现实环境落地的必要性。

回归地方性银行定位

地方性商业银行,基本可以归纳为城市商业银行、农村商业银行以及新型的村镇银行。城市商业银行,顾名思义,是有清晰地域定义,为当地经济发展,为当地老百姓服务的地方性银行,其目标客户群体,是各类中小企业,是围绕这些中小企业的工作人员、股东以及其下游产业链内的微型企业。城市的发展,重在活跃的中小企业。但是近年来,一些城商行的发展策略是“做大”,将主要精力转向大型企业,转向投行业务,在忽略对其母城市的社会责任的同时,也迷失了战略方向。

毫无疑问,今天中国的发展,重在重启民营经济,特别是创新型、进取型制造业中小企业的活力。地方性银行的发展未来,也在于服务于中小企业的专业性与技术升级,特别是农村商业银行,更是承担了重启农村经济活力的重担。因此,地方性中小银行更需要重新定义自身的社会功能,回归服务地方和服务小微的市场定位,重新找回自己的核心客户群体,重新制定中长期稳健发展的战略。

实际上,小微贷款就技术而言并不复杂,中小银行只要明晰自己的客户定位,将陪伴客户成长作为己任,在做好风险防控的同时,积极转向小微企业金融服务,如小微贷款服务和客户赋能顾问等,就能实现在降低小微企业的融资成本的同时,也在自身资产质量良好的情况下,获得良好的商业回报。在此方面,可以参考一些国际上中小银行有益的经营理念,比如德国城市储蓄银行,其多年来对中小企业的专注、不断提升的服务能力与效率、对新科技的不断应用而因此产生的金融服务升级使其成为中小企业发展的最佳伙伴,也成就了自身的发展。

典范银行的经验借鉴

国内城商行中,小微企业贷款方面台州银行与浙江泰隆银行可以作为学习的典范。作为地方性商业银行,这两家银行为自身的社会价值定位非常清晰,服务地方经济、服务小微企业、与地方经济发展共同成长。台州银行是土生土长的台州本地银行,在获取了国际技术之后,通过深刻领悟国际技术精髓,并不断与国内环境,特别是浙江本地的运营环境碰撞,在中国市场的沃土中,开发出比国际技术更加实用,更加高效的模式。台州银行通过深度服务小微企业客户,陪伴他们成长,在经济不景气的环境下,依然逆势成长,成为地方性的精品银行。浙江泰隆银行,同样源自台州,同样专注服务小微企业,贷款均额30多万元,并在深度服务本地客户的同时,通过异地复制其社会价值、客户定位以及服务方法,不断成长。

在农村商业银行中,值得关注的是常熟农商行,其长期以来专注小微,将为村镇经济服务作为业务的重点,服务于农民的家庭式小作坊,进而服务从小作坊成长起来的小工厂。通过10多年的发展,常熟农商行的专营小微部门不断壮大,从2009年的7个人,到2018年的1300人。伴随着小微金融服务的不断成熟和效率逐渐提高,常熟农商行也成为小微金融领域的领先者。同时,常熟农商行在经济欠发达的地区开办的村镇银行也只从事小微业务,这样的清晰定位,同样使常熟农商行为主发起行的村镇银行在众多村镇银行中成长为一枝独秀。

总结这三家中小银行小微金融业务的成功,并不是依靠什么神秘的技术,而是简单的经营哲学。

一是重价值。三家银行都是数十年如一日专注服务小微企业的定位,在服务社会中成长。因为,在贷款中,注重企业服务实体经济的实效,注重贷款对社会的正面性,注重借款人品格,不为危害环境的产业贷款,不为投机性企业贷款。比如常熟农商行,从第一代常熟的小微从业者开始,从董事长、行长到部门负责人,给一代代小微金融从业人员传承的是银行家血脉里面的社会责任感,传承的是成为道德银行的理念。常熟农商行的高管人员,都是出自农信社时代,他们从来没有把自己当成高高在上的银行家,而是当成小微企业家、农民天经地义的老朋友,为小微企业服务,在常熟农商行不是一句口号,也不是某部门另类的自我宣言,而是全银行的价值观。

二是重实效。开展小微金融服务业务,对这三家银行而言,不仅是为了响应政府的号召,更是把小微金融服务作为长期可持续业务来做。因此,他们在开展小微业务时,从起步时吃苦耐劳的走街串巷,到启用新型的移动智能设备和风控技术,始终关注于市场的变化和小微企业的需求,在不断提升效率的同时,竞争力也不断上升。比如,台州银行和泰隆银行共同的特点是,重视客户实体经营情况,为实体经济服务,不参与投机,真正做到商业银行定价与风险对称,重视自身对行业能力的知识积累与判断能力的不断提升,即使在经济不景气的时期,也能从鱼目混珠中识别真正干实业的小企业家与微型企业主,并与他们共同成长。同时,这两家银行实现了良性竞争,当一家银行推出新的好产品,另外一家银行会立刻分析并提升自己的服务能力;一家银行提升了效率,另外一家银行同样检讨自身流程,迅速跟上对方的速度。在良性竞争的过程中,效率的提升同样实现了让利予客户,显着降低了地区整体金融成本。

三是重科技。从小微金融服务启动初始,三家银行的小微金融部门就紧跟金融领域最新科技的应用:核心系统的调整,营销系统的提升,信贷管理系统的优化,到小微金融服务的模块化与智能辅助设备。由于从起步开始就对科技的重视与投入,使其效率不断提高,客户体验不断提升,道德风险的空间被不断压缩。因为良好的业绩,又可以通过降低利率反哺客户,由此形成了良性循环。

无论是台州银行、泰隆银行还是常熟农商行,都是追求服务于充满活力的中国民营企业,都拥有识别民营企业中哪些是切实专注主业、哪些是投机取巧的能力,都是不追求短期暴利,而是数年、数十年为一日深耕小微金融领域,并且能清楚认识到自身能力边界的地方性银行。

当今银行业面临激烈的竞争,国际一流水平的科技公司和新兴银行,如网商银行、新网银行以及各类金融科技公司,都是科技领域跨界竞争伸出的触手,他们像海绵一样吸取金融行业的精髓,并赋予最新的科技,极大提升了客户体验,成为传统银行业有力的竞争者。同时,在很多领域银行业的优势正在逐步缩小,比如在消费贷款领域,银行业已经失去了霸主地位,需要与科技公司合作共进;在经营贷领域,虽然银行尚有优势,但随着科技公司的不断探索,这个优势也在逐步缩小。因此,银行业特别是地方性中小银行,如果不能奋起学习,不能通过深化对客户的服务提升竞争力,不能把握最新科技工具,那么生存空间会越来越小。

竞争能令弱者衰败,也能令强者成长,将传统资源型为核心的银行经营模式,转为不断以最新科技工具提升客户体验,甚至通过客户赋能提升客户价值的新型专业银行,是众多中小银行的未来道路。本文原载于《中国银行业》杂志2018年第12期。

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